有第三方担保的P2P稳妥吗?
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2019-01-08 11:31:13 来源: 互联网

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网贷行业发展走入轨道,网贷平台恢复到信息中介的轨道中来,“去刚兑”是网贷平台首要走的第一步。更多P2P平台开始采取第三方担保的模式来保障债权人的权益,这样,当借款人到期无法清偿债务的时候,担保公司就履行担保义务,代偿借款。然而,在去年雷潮过程中,网贷平台的第三方担保好像并没有起到什么作用,形同虚设。第三方担保良莠不齐,什么样的担保模式更为可靠?“去刚兑”下的第三方担保又有哪些风险?

网贷平台所引入的外部担保大致有三类,第三方机构担保、风险保障计划和保险公司履约险。

第三方机构担保

第三方机构担保是目前网贷平台最常见的保障方式。平台引入第三方机构担保后,担保公司一般会对借款项目进行审核,评估风险后核定一定的担保费用,并要求借款人提供足额的反担保措施,这种方式下,借款人出现逾期时,将由第三方机构对出借人进行全额代偿。

这里多做一句解释,一般担保公司分为融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保机构属于持牌机构,需要通过地方监管部门前置性审批许可方可成立,且对注册资本有一定要求,非融资性担保机构是非持牌机构,一般不要求注册资本。

第三方机构担保虽然是引入了外部增信,但仍然存在一定风险。

其一是道德风险,当前不少平台所引入的第三方机构往往和平台存在一定关联关系,第三方担保起不到风险转移的作用,等同虚设;

其二是合作担保机构的代偿能力,第三方机构的担保实力往往和注册资本有关,融资性担保公司的杠杆最高可达注册资本的10倍,而一般担保公司的担保能力等同于注册资本,第三方机构如果超额担保,同时借款人出现逾期的状况,担保机构有无力代偿的风险,河北融投百亿担保违约就是活生生的例子。

风险保障计划

有别于监管禁止的风险准备金,当前衍生出一种新的风险保障计划,这种风险保障计划模式往往由平台与第三方机构(多为资产提供方)共同设立,参与该计划的借款方需按照借款金额的一定比例缴纳风险质保金,借款方出现逾期时,以风险质保金划拨赔付。

风险保障计划不同于风险准备金,是有一定限制的。

风险保障计划是在借款人逾期的基础上进行赔付,如果A借款人未产生逾期,那么A借款人的风险质保金在还款后就要如数返还其次,风险保障计划的赔付一般以风险保障账户余额为上限,超出部分将要由出借人自行承担,所以赔付能力往往有限。

保险公司履约险

保险公司拥有雄厚的资本实力,加上一定的品牌口碑,与保险公司合作,是当前网贷平台最热衷的增信方式。借款人向保险公司投保履约保证保险,一旦借款人出现逾期,保险公司按照保险合同约定对出借人进行预先赔付。

保险的重点作用就是“保障”,履约险也一样,因为一旦借款人发生逾期,保险公司的就需要赔偿,保险公司通常会选择标的真实、资产优质的平台合作,不会为一些“老赖”上保险,签约履约险合作的平台,有一定增信作用。

但,履约险并非救命稻草。要注意这些情况:

一,平台虚假宣传,平台并没有和保险达成履约险合作,而是假借的账户安全险或借款人意外险等鱼目混珠;

二,平台虽然上线履约险,但大多数只有履约险专栏项目有此类保障,并非所有产品均有履约保障;

三,保险公司的偿付能力,履约险的最终履约方为财险公司,一旦逾期考验的就是保险公司的偿付资本和信用,长安责任保险就因连续踩雷难以赔付。

引入第三方担保能给平台增信,降低了平台自身风险。但是,它并非高枕无忧,真正的保障实力还是在于对优质资产的把控,第三方机构能够增信但不能全信,投友们也要擦亮双眼,通过多种渠道了解更多担保机构的信息,远离风险。

THE END

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